Pensiun: Apakah uang saya cukup untuk hidup?

2014

kadar

Pemeriksaan Keuangan: Empat wanita menghitung pensiun mereka
"Untungnya, aku saat ini dirawat oleh suamiku"
"Saya sudah banyak menabung - jadi saya harus mengurangi 60"
"Aku ingin menikah, tetapi bagaimana dengan pensiun janda itu?"
"Hari ini aku baik-baik saja, apakah pensiunnya masih seperti itu?"
Keuangan: Jaga matamu tetap terbuka!

Pemeriksaan Keuangan: Empat wanita menghitung pensiun mereka

"Nanti aku hanya ingin MENIKMATI SAJA!" Begitu banyak wanita berpikir setelah bekerja dan membesarkan anak-anak harus datang ke kehidupan yang indah. Tetapi banyak yang takut bahwa pensiun yang sangat kecil itu bahkan tidak akan mencapai yang terpenting.

Sampai jumpa, dunia kerja - halo waktu senggang, hobi dan kesenangan. Tampilan bagus, kan? Tetapi apakah pensiun kita benar-benar cukup untuk hidup tanpa menyerah? Empat wanita melakukan pemeriksaan keuangan untuk MYWAY - dan seorang ahli menunjukkan bagaimana Anda dapat membangun bahkan dengan 40 ditambah masih bantal keuangan .

"Untungnya, aku saat ini dirawat oleh suamiku"

BIRGIT, 53, menikah selama 24 tahun. Kedua putra berusia 18 dan 22. Dia bekerja sebagai juru tulis di tengah jalan dan mendapatkan freelance berdasarkan biaya sekitar 400 euro per bulan

"Saya tidak bisa hidup dengan uang pensiun saya sendiri, tetapi untungnya suami saya cukup berpenghasilan untuk mengurus sejumlah besar uang - pinjaman rumah, penjadwalan utang, asuransi - saya mengambil alih semua gaji saya ditambah sekitar 1.200 euro tunjangan rumah tangga dari pembelian kecil suami saya. Jadi itu telah berjalan dengan baik selama 24 tahun terakhir. Tahun depan, suamiku pensiun, kemudian menjadi langka secara finansial. Rumah kami hampir terbayar, tetapi putra-putranya sedang dalam pelatihan. Jika bungsu kami harus pindah untuk belajar, Dan saya akan dalam perbaikan jika tiba-tiba saya harus melakukan semuanya secara finansial sendiri. "

Sekilas tentang Birgit

Penghasilan bruto 1700 euro, itu hanya di bawah 1.000 euro bersih
Kontrak biaya sebagai konselor psikologis dan konseling untuk dukungan awal anak-anak cacat: sekitar 400 euro per bulan
Pengeluaran bulanan 2000 Euro
Jumlah Operasi. Uang pensiun1.000 euro per tahun
Periode anak-anak Satu setengah tahun pendidikan masing-masing untuk kedua putra
Anuitas € 835, 27 per bulan saat mencapai usia pensiun pada 1 Januari 2028

* Tidak ada pensiun Riester, tidak ada asuransi langsung, tidak ada perawatan jangka panjang, tidak ada asuransi jiwa risiko, tidak ada asuransi cacat kerja

EXPERT COUNCIL untuk Birgit

oleh CONSTANZE HINTZE (Kepala "SveaKuschel + Kolleginnen", Layanan Keuangan untuk Wanita GmbH di Munich)

"Birgit harus membangun aset mereka sendiri langkah demi langkah "

Birgit benar: Tanpa penghasilan dan pensiun suaminya, itu bisa sulit secara finansial. Namun demikian: Birgit telah melakukan banyak hal dengan benar: berprofesi sendiri, berpenghasilan sendiri, pensiun, dan properti yang hampir dibayar. Secara kritis, saya melihat bahwa dia tidak memiliki cadangan, kecuali untuk rumahnya sendiri. Akan lebih baik jika dia membangun aset likuidnya sendiri dengan rencana tabungan investasi. Pada saat yang sama, dia bisa cukup berani untuk memasukkan dana ekuitas, karena fokus sebelumnya dari kekayaannya sangat aman. Selain itu, dia harus berbicara dengan suaminya jika terjadi sesuatu atau jika dia tidak lagi dapat bertindak: Apakah dia memiliki akses ke semua akun dan kontrak? Seperti apa peruntungannya? Ini bisa menjadi kritis pada perpisahan. Meskipun pasangan memiliki tingkat perlindungan berkat skema pensiun dan pembagian keuntungan, pada kenyataannya ini terlihat sedikit. Birgit dan suaminya juga harus mengatur perawatan mereka sendiri. Jika ragu, ini lebih baik untuk anak-anak daripada membayar pendidikan mereka. Kemudian, nanti, mereka tidak akan tiba-tiba diminta untuk membayar orang tua mereka. "

"Saya sudah banyak menabung - jadi saya harus mengurangi 60"

JULIA, 52, telah menikah selama tiga tahun, tidak memiliki anak dan bekerja sebagai perawat. Karena dia tidak ingin bekerja sebanyak itu lagi sejak usia 60, dia juga mengambil pekerjaan 400 Euro

"Pengalaman membuat saya lebih waspada sehubungan dengan keuangan saya: Majikan saya menyarankan saya pada saat itu untuk menghentikan dana pensiun perusahaan dan bukannya mengambil asuransi langsung - sayangnya kesalahan besar - seperti yang saya kemudian pelajari dari pusat saran konsumen, karena klinik membayar lebih sedikit untuk asuransi langsung Sayangnya, ketika saya mengetahuinya, sudah terlambat untuk membalikkan keadaan, ketika penasihat bank saya merekomendasikan saya asuransi pensiun untuk penghematan 60.000 euro karena saya hanya ingin bekerja setengah waktu dan pensiun dini Saya lebih pintar: Saya meminta demi keselamatan, sama dengan kantor keuangan wanita, apakah asuransi yang disarankan itu baik. Negatif: Komisi mahal bank menelan keuntungan dari asuransi pensiun. Untungnya, saya dapat mengakhiri kontrak ini tepat waktu.

Sekilas tindakan pencegahan Julia

Penghasilan bersih € 1750 termasuk suplemen dari shift malam / akhir pekan
Pekerjaan sampingan penghasilan 390 Euro (kotor sama dengan bersih)
Pengeluaran bulanan sekitar 1.350 euro
Asuransi langsung € 600 per tahun - dana pensiun bekas
Kontrak Bauspar € 15.000 (jatuh tempo dalam tiga tahun)
Aset tabungan Berbagai investasi seperti SpardaUniprofi, Unirak, Uniimmo, Unigarant: total 60.000 euro
Riester Ya, 150 Euro per bulan
Anuitas Pada 66 ½ tahun € 1188 per bulan, hari ini: € 770

* tidak ada asuransi pensiun swasta, tidak ada asuransi cacat kerja, tidak ada perawatan jangka panjang, tidak ada asuransi jiwa risiko

EXPERT COUNCIL untuk Julia

"Untuk mimpinya, Julia harus terus menabung secara konsisten"

CONSTANZE HINTZE: "Kisah Julia menunjukkan betapa pentingnya pendapat kedua dan nasihat independen yang baik, dan terlepas dari keputusan yang salah, ia telah menetapkan arah untuk masa pensiunnya, dan struktur keuangannya merupakan campuran yang baik - yang dapat menjaminnya pensiun tanpa beban. jika dia ingin mengurangi keinginannya untuk pensiun yang jauh lebih awal, saya menyarankan Julia untuk merencanakan pensiun secara konkret: Apa pensiun Riester yang diharapkan? Apa yang memprediksi asuransi langsung? Karena menyimpulkan dengan kenaikan harga dua persen Pengeluaran Julia, ketika ia berusia 66 tahun, menjadi 1780 euro. Hanya ada 1.888 euro pensiun yang berlawanan. Untuk mendekati mimpi mereka, Julia harus secara konsisten menabung lebih lanjut dan mengintegrasikan kontrak Bauspar yang akan segera jatuh tempo di depot mereka Dari sekitar tiga persen, dia kemudian dapat mengambil dari € 430 430 bulanan sebagai pensiun tambahan uang itu akan habis setelah 30 tahun. Apakah mantan, abschlagfreierRentenbeginn mungkin, Julia harus mengklarifikasi dengan asuransi pensiun Jerman. Tip investasi tambahan saya adalah Julia's Depot, yang saya investasikan secara sepihak pada dana internal Volksbanks dan bank Raiffeisen. Ini juga harus mempertimbangkan lebih banyak dana ekuitas. Maka pengembalian di atas inflasi akan dimungkinkan. "

"Aku ingin menikah, tetapi bagaimana dengan pensiun janda itu?"

ELISABETH, 64, adalah ibu dari tiga anak, ia memiliki pendidikan bisnis. Di usianya yang baru 48 tahun, ia menjadi janda. Sementara itu, dia kembali cinta dan bisa membayangkan pernikahan kedua dengan pasangan barunya - yang juga akan mengakhiri gosip desa

"Ketika suami saya meninggal 16 tahun yang lalu, saya sendirian dengan segalanya - anak-anak, rumah, keputusan - untungnya penasihat bank saya membantu saya dengan masalah keuangan, dan dia meyakinkan saya karena suami saya, sebagai pegawai negeri senior, layak mendapatkan Pensiun janda saya layak, dan saya mendapat beberapa dolar dari pembukuan untuk kenalan. Tiga tahun setelah kematian suami saya, saya semakin dekat dengan seorang teman yang juga janda. Kami senang saling menemukan satu sama lain Kami berpikir untuk menikah, tetapi penasihat bank saya menyarankan itu akan menjadi ide yang baik, karena saya akan kehilangan pensiun janda, meskipun keputusan ini sulit: keamanan finansial lebih penting bagi saya daripada akta nikah. "

Sekilas tentang tindakan pencegahan Elisabeth

Penghasilan: Sekitar 300 euro sebulan sebagai akuntan untuk kenalan
Penghasilan mantan suami yang meninggal kelas A9, layanan senior, 1998: sekitar € 2100 bersih
Pensiun janda: 60% dari pensiun, ditambah 12% dari pensiun untuk tiga anak
Properti: Rumah keluarga tunggal yang dibayarkan (nilai hari ini: sekitar 40 000 euro) + rekening tabungan: € 10.000
Pensiun sendiri: Minimal, karena ia tinggal di rumah bersama anak-anak selama 15 tahun

* Tidak ada pensiun Riester, tidak ada asuransi jiwa

NEGARA AHLI untuk Elisabeth

"Bahkan jika itu sulit: Dengan pernikahan, dia tidak akan begitu bahagia secara finansial"

CONSTANZE HINTZE: "Perasaan dapat mengaburkan pandangan Anda yang jelas tentang keputusan keuangan Terima kasih kepada bankirnya, Elisabeth telah berhasil menjaga emosinya tetap hidup, dan keputusannya untuk terus hidup bersama pasangannya tanpa surat nikah dan tahan gosip benar-benar benar - jika Faktanya adalah: tanpa pensiun janda, Elisabeth tidak akan melakukannya dengan baik secara finansial hari ini. "Pensiun janda wajib adalah pencapaian jaminan sosial kita." Namun, diragukan apakah generasi masa depan akan mendapat manfaat darinya. Pensiun janda dengan 60 persen dari pensiun pasangan almarhum sangat langka. Jika Elisabeth akan menikahi pasangannya, pensiun janda penuh itu akan segera hilang. Untuk perencanaan hidupnya saya menasihatinya untuk membuat pengaturan dengan pasangan baru, dengan siapa mereka saling mengamankan Keduanya harus memiliki arahan perawatan atau Vo kebenaran, yang mulai berlaku ketika salah satu dari mereka tidak lagi mampu mengatasi hidupnya sendiri, kata kunci: peduli. Jika ini tidak terjadi, Pengadilan Perwalian memilih seseorang yang tidak secara otomatis menjadi mitra. Selain itu, saya menyarankan Elisabeth untuk membangun lebih banyak cadangan gratis - untuk renovasi di rumah, liburan bersama, usia. Karena ketika dua tim naik, itu menghemat biaya dan menghemat uang. "

"Hari ini aku baik-baik saja, apakah pensiunnya masih seperti itu?"

BIRGIT, 59, masih lajang, memiliki seorang putra, 24, dan seorang konsultan gigi lepas. Penghasilan mereka bervariasi sesuai dengan situasi pesanan. Namun, perilaku pembayaran pelanggan mereka adalah bencana besar

"Saya tidak lagi percaya pada bank-bank Jerman dan sistem pensiun Jerman, itulah sebabnya saya lebih suka menabung di teko kopi daripada berinvestasi di dalamnya, tetapi karena saya mendukung putra saya, yang sedang berlatih di Hamburg, saya akan tetap tinggal di akhir bulan pula Sebagai konsultan praktik gigi lepas, saya benar-benar bahagia - jika saja kebiasaan pembayaran beberapa pelanggan tidak begitu buruk. Saya memiliki tagihan yang harus dibayar untuk tahun 2012 dan 2013. Saat ini, saya secara finansial baik-baik saja tetapi untungnya saya punya sebuah apartemen kecil yang murah di Munich, dan karena putraku pindah, aku juga menghabiskan lebih sedikit untuk makanan, aku hanya berharap aku bisa bekerja lama dan tetap sehat, karena aku khawatir pensiunku akan sedikit berkurang. "

Sekilas tentang pencegahan Birgit

Penghasilan Pada masa puncak: hingga € 2700 bersih
Pengeluaran bulanan: Sekitar 1800 euro
Asuransi pensiun swasta: Dari tahun 1994 hingga pensiun, ia menabung 50 euro per bulan, terkadang lebih. Dengan pensiun dia menerima pembayaran satu kali 20.000 euro atau pembayaran bulanan
Tabungan: Ini sebagian besar untuk putranya, pendidikannya dan ruang bersama di atasnya
seorang putra, pensiun ibu terlahir tahun 1990, per bulan 28 euro
Asuransi pensiun: Dimulai pada usia 18 tahun dan kemudian dibayarkan ke asuransi pensiun selama lebih dari 20 tahun. Namun demikian, hari ini mengatakan keputusan pensiun : hanya 805 euro per bulan ketika mencapai usia 65 tahun

* Tidak ada asuransi perusahaan, tidak ada asuransi perawatan jangka panjang, tidak ada lagi asuransi jiwa risiko, tidak ada asuransi cacat kerja

EXPERT COUNCIL untuk Birgit

"Mulai sekarang Birgit harus menyimpan jumlah yang tetap untuk masa depan setiap bulan"

CONSTANZE HINTZE: "Sangat menyenangkan bagaimana Birgit, sebagai orang tua tunggal, berhasil merekonsiliasi pekerjaan dan anak-anak, tetapi mengabaikan perencanaan keuangannya untuk masa depan - terutama di tahun-tahun pertamanya bekerja." Kesenjangan pensiun sulit untuk ditutup sampai pensiun. Dapat dimengerti bahwa Birgit telah kehilangan kepercayaan pada dana pensiun, tetapi karena dia telah bekerja sendiri, dia belum membayar satu sen pun ke Dana Pensiun Jerman dan tidak memiliki pensiun tambahan untuk wiraswasta, seperti pensiun Rürup. Namun demikian, tidak ada alasan untuk menyodok kepalanya sebagai tindakan segera Birgit harus memeriksa pengeluaran mereka saat ini: pendapatan bersih mereka € 2700 dibandingkan dengan pengeluaran € 1800 Di mana untuk mendarat € 900 tersisa? Apakah ada penghematan? Menggunakan profesi Birgit di tahun-tahun mendatang untuk membangun kekayaan - dan memang tidak di warung kopi. Lebih baik adalah rencana tabungan bank yang aman atau rencana tabungan dana berisiko. Menghematnya sekarang 500 euro per bulan, dia datang pada dua persen setelah biaya dan pajak dalam enam tahun pada aset sekitar 38.200 euro. Intinya adalah satu temuan: Birgit harus bekerja melebihi usia 65 tahun. "

Penulis: Gitta Schröder